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7 月 29 日有报导指出富邦将与中国三大网路巨头之一的腾讯合资成立互联网保险经纪/保险代理公司，并以车险为目标市场，以互联网及移动互联网（智慧型手机）进行保险行销与销售。

其实富邦金早在 2010 年即在福建厦门成立富邦财产保险公司，资本额 10 亿，经营福建、四川、重庆、辽宁地区的财产保险业务。2015 年保费收入 8.3 亿，市佔率 0.27%，排名第 43（外资财险排名第 6）。至 2015 年累积亏损 5.1 亿，自开业以来年年亏损。在台湾产险市场为一方之霸的富邦，在中国市场却是有志难伸。

谈到富邦联手腾讯，自然就想到 2015 年 9 月国泰金控宣布经营 7 年的国泰财产保险(上海)将引入阿里巴巴旗下之蚂蚁金服进行战略投资，并由蚂蚁金服掌控过半股权与经营权。在此之前，台湾金融业最多将股权全数出售后退场，几乎没有放弃多数股权与经营权之前例。但在中国，明显形势比人强，国泰财险成为台湾金融机构的首例。

国泰财险 2015 年的保费收入为 6.4 亿，年度保费成长率 14%，市佔率为 0.08%，排名第 47(外资财险排名第 8)。2015 年年度亏损 1.5 亿，资本额 8 亿但累积亏损已达 6.7 亿。与富邦财产保险相同，2008 年成立的国泰财险成立以来亦年年亏损，且亏损金额在数千万至近二亿之谱。

富邦与国泰分别与腾讯及蚂蚁金服合作，隐含着要靠民国 40 年代以来，传统实体通路与业务员模式线下逐步推广的方式，已经不太可能在竞争激烈的中国财险市场打下江山。而互联网与智慧型手机的广泛运用使得互联网保险与移动互联网保险的发展潜力远大于传统业务员模式。保险靠向互联网，是下一个世代的保险服务与商业模式的必经之路。

不过，中国互联网保险其实已在 2013 年年底由众安在线财产保险的成立后正式鸣枪起跑。

2013年12月众安在线财产保险公司成立，为中国首家纯互联网财产保险公司。主要股东为叁马，马云(阿里巴巴)、马化腾(腾讯)以及马明哲(中国平安金融集团)。仅成立二年的众安保险2015年保费收入22.8亿，是富邦财险的2.7倍、国泰财险的3.5倍。公司成立后二个完整会计年度均有获利，为首家开业二年内即获利之财产保险公司。

众安保险最大的特色自然就是用户全程使用网路或智慧型手机即可完成各类保险商品的投保，特别是理赔条件简单的险种。以航空延误险来说，用户可利用智慧型手机，由微信的众安保险公众号进行投保，在手机微信支付付款后保单立即生效，若航班延误二小时起飞，无需提供任何证明，随即理赔至保户的微信支付帐号。

此外，众安保险基于互联网快速、简易特性，有保险产物设计单纯化、保费低廉、保障额度较低等叁大特色。以目前上架的疾病保险为例，产物理赔定义简单清楚，不会有包山包海的涵盖项目。一年保费多低于200元以下，瞄準广大的长尾客户。但同时由于投保自由度高，为趋避投保的道德风险，保障额度也较低。

勿小看上述众安保险的互联网保险思维。从用户直接用手机进行身份认证、用户在手机上进行投保、在行动支付完成保险费缴款后保单成立、利用公开可信讯息判断理赔条件后直接进行赔付。上述思维与做法目前无一台湾保险公司能做的到。

当然众安保险虽然致力投保、支付、理赔全网路化，可是受限于地域广大、各地全网路环境与系统待全面落实，所以特别是后端理赔申请、查核与理赔确认仍无可避免地靠纸本邮递等线下作业进行。

今年7月台湾第叁大保险公司新光人寿宣布创业界之先在网路投保后可于颈产辞苍进行缴费。前提是用&濒诲辩耻辞;金融凭证&谤诲辩耻辞;(这谁在用？)或临柜申请身份验证，且保费须满499元以上。网路投保就是要做到在网路上解决所有投保程序，使保单即刻成立，解决保户的麻烦。把投保硬拆成网路线上投保与线下缴款，使完成投保必须拆成二个分开的步骤，而且还需要先到线下进行身份验证，试问那位保户有这幺多闲时间做这些事？到通讯处喝茶的老人？

金管会动辄以维护保户权益为藉口，反而造成保户投保成本增加。以投保旅行平安险为例，旅平险几乎是各项保险商品中最简单的商品，投保程序依然繁琐。以机场内投保为例，羊毛出在羊身上，机场内保险公司柜台的租金、人事费用、行政费用等等都是保户买单，只为了要保户在一张大约1,000元保费的保单上签名。为什幺签名的效力现在不能以智慧型手机做为身份验证的工具来替代？不思解决如何让保户更便利地完成投保，把100万保费和1,000元保费的保险程序同等对待，徒然浪费资源，提高投保成本。

首先请脱离硬体思维，不要再思考这个互联网世界里身份证和自然人凭证该扮演的角色。现在多数人人手一台智慧型手机，与过去相较，不但手机不离身，遗失机率大幅降低，多数还有指纹辨识或开机密码，安全性大幅提升。而且身份验证不需要政府来做，电信公司、银行等都是适合做身份验证的单位，因为现在电信公司和银行在允许用户使用其服务时，就已经进行过很高等级的身份验证程序。

在解决身份验证后，行动收付一定要跟着接上。任何金融交易，最开始就不外乎是确定身份、支付费用后即完成金融交易。支付、保险、财管、投资皆是如此，当行动收付可以配合金融商品交易，整个交易程序就不会硬生生地被切为数个线上线下步骤，而是在智慧型手机上一次完成。整个用户体验就可以快速提升，而不是开放后但不好用所以没有用户愿意用的反面教材(如罢厂惭行动支付)。

注：国泰财险2015年信息披露报告中揭露，将由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司一次认购 8.32亿的增发股份，佔国泰财险51%的股权。增资尚待中国保监会批准。

游历台湾金融服务业10 余年，现在跟新创圈走的愈来愈近，跟金融人离的愈来愈远。喜欢跟科技人聊金融，跟金融人谈科技。希望透过笔与键盘，让金融科技更接地气些。

文章来源：机房监控